人行临潭县支行课题组：
近年来，随着我国经济金融体制改革的不断深化，国有商业银行在县域经济中逐步退出，县域经济发展的融资渠道日趋萎缩，严重影响了当地经济的发展。由此导致非国家融资即民间借贷渐趋活跃，而且在少数地方已成为经济发展的“原动力”，特别是对民营经济中的发展起到了“加速器”的作用。临潭县是经济欠发达的山区农牧业县，民间借贷活动情况究竟怎样？为此，人行临潭县支行组织人员调查走访了临潭县国有及私营企业、社会宗教团体、个体工商户以及农户，以找有关人员座谈和分发调查问卷形式进行调研，一共调查了15户企业、1个寺院、3个乡镇、50户居民，对临潭县的民间借贷情况有了基本的了解。
一、现状：如日中天。
（一）总量不断上升：民间借贷的活跃与否，与当地经济发展的状况密切相关，与当地国家融资主体业务增长、业务覆盖面情况有直接关联，同时与当地政府对其能否正确对待也密不可分。临潭县是经济欠发达的农牧业县，近年来，该县抓住西部大开发机遇，积极发展农牧业特色主导产业，招商引资开发矿产、水能和旅游资源，大力发展第三产业，县域经济稳步发展，资金需求量增加。据测算，全县年资金需求逾5亿元，金融机构融资、财政等解决资金约3.5亿元，尚有资金缺口约1.5亿元。按资金供给或需求初步匡算，临潭县2004年民间融资总规模大约在6000.万元左右，约占全县金融机构各项贷款余额的25，人均民间融资约450元，从时间段上看，临潭县近年来的民间借贷呈直线式增长，年增长率约在10左右。从抽样调查的三户资金需求大的民营企业就可以很明显地看出近几年我县民间融资比较活跃。
（二）主体呈现多元化：从调查情况看，当前民间融资的主体已由个人扩大到民营企业、个体工商户、农村种养业大户、宗教团体、城乡居民个人、机关党员干部职工等，呈多元化发展。
按照主体间的相互关系，可将临潭县民间融资分为三种类型：
1．个人间的融资。约占整个民间融资的57。具有金额相对较少，分散性强、分布广等特点，普遍存在于城乡各地，按用途可分为消费性借贷、盈利性借贷等。消费性借贷如建房、娶亲、就医、就学、丧葬等，多发生在亲戚朋友间，基本上不考虑盈利或收取微小利差。盈利性借贷是资金供应者以盈利为目的，将富余资金借给个人用于经商办企业。
2．企业间的融资，约占整个民间融资的10。具有金额大，较集中，转化性强的特点。存在于一些规模相对较大的企业间。
如临潭县金洮草畜开发有限责任公司，2005年流动资金需求约850万元左右，其中企业间融资200万元，约占实际筹资的29。
3．企业与个人间的融资，约．占整个民间融资的一33。部分企业因无法从银行取得新贷款，为了生存和扩大再生产，向有富余资金的个人筹集资金，这种方式筹集的资金一般有规定期限，利率非常高，年利率通常在15～27之间。
4．宗教团体与个人和企业的融资。临潭自古是一个多民族聚居地区，融佛教、道教、伊斯兰教、基督教等多宗教、多教派并存和睦相处的多元文化地区。全县宗教活动场所有44个，其中有伊斯兰教清真寺38座、藏传佛教寺院3座，基督教堂3处。各乡还有大大小小的许多庙会。这些寺院及庙会由于信教群众多，有不同程度的资金收入，但是缺乏很好的投资渠道．，所以大部分选择了民间融资。与个人间的融资，例如临潭县清真西道堂，总资产规模约在1800万元左右，每年将剩余资金或闲置资产暂借给资金需求强烈的个人，约定期限归还，归还是视自身效益不周返还寺院一定的报酬；与企业间的融资，如临潭县褚安庙会，每年向临潭县流顺砖瓦厂借出3000～l0000不等的资金，利率在24以上，约定期限归还。
（三）融资方式多样：
从调查情况看，过去参与民间融资的大多生活较贫困，融资方式主要为直接融资，而现在参与民间融资的却多数为生活比较富裕的生意人和企业经营者，融资款项用途多是个体私营经济投资办企业和经商，所以风险意识增强，出现了许多新·的融资方式，如“通过中间人（组织）借放款”、“联合担保借放款”等。
二、原因：八面来风。
（一）古老社会的一种传统渊源民间借贷是最古老的信用形式，它是伴随着商品经济的产生第三部分区域经济而产生，随着商品经济的发展而发展。临潭县的民间借贷同样受着传统的影响，最初表现为亲朋好友、邻里间的临时借用，逐步发展到资金富裕户以出借资金、生息吃利的借贷行为。可以说随着改革开放，个体、私营经济的日益发展，民间借贷也逐渐活跃和发展起来。尽管目前民间借贷在我国未取得合法地位，但仍然有着自己的市场和发展空间。
（二）资金需求量的拉动。经济活跃程度加强特别是个体私营经济迅速发展，为民间融资提供了广阔的发展空间。近年来临潭县个韩私营经济迅速发展，据统计，2004年，临潭县个体、私营企业户数分别为l376户、19户，分别比2003年增长10、26.3。个体私营经济持续快速发展和民间投资的大规模兴起，对资金的需求量急剧增加，而融资渠
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