其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。
把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。
并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。
所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。
如养老、购房、买车、子女教育等。
第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。
制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。
有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。
设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。
所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
明确理财阶段
理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。
而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。
这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。
我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。
所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。
我们来简单区分一下家庭的几个阶段：
青年单身期：
参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。
这时的收入比较低，消费支出大。
这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。
这段时期的重点是培养未来的获得能力。
财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。
家庭形成期：
指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。
这一时期是家庭的主要消费期。
经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。
为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。
家庭成长期：
指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
子女教育期：
指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。
这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
家庭成熟期：
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
退休养老期：
指退休以后。
这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
以上是一个普通家庭生命周期的划分。
这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。
参考以上方法，您也可划分此自已独特的生命周期。
在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。
如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。
当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。
你的第一步是要“独立”--靠自己站起来。
你热切地渴望获得经验、开阔眼界。
你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。
花消
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。
存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……
很多人花钱太大手大脚，过度地刷卡、从银行货款、使用商场提供的信贷（这可是非常昂贵的借款方式）可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以学会理财，一开始就不让这类情况发生。
保障
事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。
如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。
储蓄/投资
每个人都需要一些现金以各急用。
而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。
任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。
有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。
如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。
你该制定出一个计划，使
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